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    【有理直說】電子支票︰電子支付新紀元

    Dr. Joseph Leung
    Dr. Joseph Leung
    從事資訊科技行業超過30 年,現為香港零售科技商會副會長、香港電腦學會、英國電腦學會、新加坡電腦學會、英國市務學會及香港董事學會資深會員等多個學會會員。

    AI應用 無遠弗屆

    隨著消費者的行為不斷在不同智能裝置間移轉,讓企業的營銷之路充滿更多挑戰與不確定性,幸好近年AI(人工智能)的應用領域不僅展現在機器人、物聯網、無人車等,更能夠與營銷產業息息相關,例如相信大家瀏覽臉書時,當中的客戶服務背後都是聊天機器人(Chatbot)的功能之一,亦是近年常見的AI應用實例之一。

    當香港的競爭力每況愈下時

    常言道︰「屋漏偏逢連夜雨,船遲又遇打頭風」,正好形容近年傷痕纍纍的香港,近日連引以為傲的國際競爭力都失守了,早前瑞士洛桑管理學院 ( IMD ) 公佈 2020 世界競爭力報告,香港由去年的第 3 位下跌至第 5 位;相反,曾經被譽為宿敵的新加坡蟬聯榜首。

    科技協助人類面對新常態

    新冠狀病毒疫情雖然仍是揮之不去,但面對沉重的經濟衝擊,各國政府都需要盡快將社會回復到正常狀況,特別是經濟發展;然而,要做得到絕對是知易行難,皆因不論各行各業,以至個人,都已經因為疫情而受到影響而作出改變,近日大家都稱之為「新常態」。

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    近年電子支付日趨普及是不容置疑的事實,唯獨是實物支票仍在很多地方廣泛地使用,既然支票並不方便,為什麼香港的使用量持續偏高?當中可能有兩個主要原因,首先,支票受《匯票條例》監管,無論對付款人或收款人均提供充足的法律保障,因此大部分個人及企業在進行重要交易時例如樓宇買賣或租賃都會使用實物支票;此外,有別於其他電子支付或轉賬,收款人無須向付款人披露自己銀行的賬戶號碼,他們亦可以等待收取支票後因應需要才決定存入那個銀行賬戶,擁有較大彈性。根據國際結算銀行的資料,單在 2014 年,美國處理 140 億張支票,英國處理 6.5 億張,而支票在香港的使用量亦相當大,每年發出 1.5 億張支票,其中 5 千萬張為同行結算,不需中央清算處理。

    隨著互聯網的急速發展,不少市民已開始習慣以電子及無紙化去處理交易, 實物支票在使用上確實很不方便,付款人要將實物支票交給收款人,收款人亦要將支票送往銀行入票。此外,支票涉及人手操作,企業需要消耗不少資源處理。美國有一個調查發現企業平均要花 1.5 美元處理一張支票,而香港銀行處理每張支票的成本平均要港幣 15 元,銀行因此每年花費超過港幣 20 億元去處理支票,再加上支票連同郵寄支票使用的信封都會使用紙張,並不環保。

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    有見及此, 去年金管局構思的「電子支票」亦應運而生,早前宣布電子支票服務將會分階段推出,首階段會有 9 間發票銀行, 包括匯豐、恒生、東亞、中銀、農行、集友、富邦、永隆及南洋商業銀行。透過網上銀行平台或流動銀行平台,向客戶提供電子支票簽發服務,所有銀行都可接受客戶存入的電子支票。至於特區政府為應付市民需要,政府資訊科技總監辦公室會推出「電子支票支付」網站,方便市民利用電子支票,繳交政府帳單和費用。巿民登入www.payecheque.gov.hk,輸入帳單資料和上載電子支票,便可完成繳交政府款項。每張電子支票,最多可同時繳付十項同一部門的同類帳單。

    由於「電子支票」是新科技,市民應有心理準備,普及使用是需要時間,循序漸進,而使用過程亦同樣需要適應。電子支票雖有嚴謹保安措施,但市民要注意避免於收發支票時,披露如銀行賬戶及身份證號碼等敏感個人資料,亦不能試圖打印電子支票當成實體支票,帶到分行作入票用途。

    長遠而言,電子支票是一種符合成本效益的電子支付方式,交易方法安全快捷,擴展支付服務渠道,將進一步增強本港銀行服務競爭力,相信將有利本港銀行業整體發展及鞏固香港作為國際金融中心地位。

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