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    「先買後付」會否成為主流支付模式?

    Dr. Joseph Leung
    Dr. Joseph Leung
    擁有工商管理博士及三個碩士學位,從事資訊科技行業超過 30 年,現為香港理工大學專業進修學院講師及課程總監、香港零售科技商會副會長、香港互聯網論壇副會長、亞洲域名爭議解決中心專家名冊成員、香港調解資歷評審協會認可綜合調解員、英國特許仲裁學會(東亞分會)委員、學術及資歷評審局學科專家、香港、新加坡及英國電腦學會資深會員、英國特許市務學會資深會員、國際扶輪 3450 區中環海濱扶輪社創社社長。

    肆虐超過兩年的新冠病毒已經改變不少人的消費模式,令網購及電子商貿大行其道,從而令支付模式更多元化。根據 FIS 旗下 Worldpay 之《 2022 年全球支付報告》顯示,「先買後付」勢將在 2025 年成為本港增長最快的支付方式。隨着新興付款平台陸續進入市場,先買後付的交易量將在未來 4 年快速增長,其增長速度將力壓其他支付模式。

    所謂「先買後付」(Buy Now Pay Later , BNPL) 是一種新興的分期付款消費模式,近年在歐美大受歡迎,主要針對網上及小額消費,分期的期數也較短。這消費模式近月開始擴展至亞洲地區,香港早前亦有「先買後付」平台推出,包括虛擬銀行 livi ,以及來自新加坡的 BNPL 平台 hoolah 和 Atome 。平台與不同商戶合作,由電子產品、生活百貨,到家俬電器都可以先買後付。消費者在合作商戶購物時,選擇以「先買後付」平台付款,便可以把賬單攤分數期還款,若每期準時還款,便沒有利息或手續費。「先買後付」平台的主要收入是向商戶收取交易金額的指定百分比作為佣金;商戶亦樂意與他們合作,因為免息分期可以吸引消費,從而增加銷售額。

    以新加坡為例, 3 年前已推出「先買後付」服務,有數據顯示「先買後付」的電子消費模 式佔新加坡 3% ,並有望於 2024 年增長至 13% 。當地傳媒報道,個別平台於當地已積存 10 萬名用戶,並以每月 20% 的速度增長。由此可見,這種支付模式確實在普及中。

    儘管「先買後付」能够大行其道,仍有一點值得關注,對消費者而言,由於將原本一筆過的大額賬單分期付款以「先買後付」方式消費,容易陷入過度消費的陷阱,每月須負擔的供款比一筆過購物少,從而減輕了預算緊絀的消費者的心理負擔,誘使他們高估自己的負擔能力,購買未必需要的奢侈品。事實上「先買後付」與信用卡消費模式無異,只是舊酒新瓶,一旦此模式普及,部分消費者很容易陷入不同的債務危機。

    總括而言,「先買後付」支付模式是否成為主流言之尚早,筆者認為相關的教育不容忽視,否則可能構成潛在社會問題。

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