一位美國心理學家瓦特． 米伽爾（Walter Mischel）在六十年代做了一系列的糖果實驗，目的是研究有關自我控制與延遲享樂的能力。其中一個棉花糖實驗的研究對象是四歲的幼稚園學生。每位孩子前面放著一粒棉花糖，只要他們獨立在房間等候十五分鐘，就可以得到多一粒棉花糖。

孩子的自發式延遲測試
結果，有三份之二的孩子在十五分鐘內吃掉了棉花糖，只有三份一的孩子能獲得第二粒棉花糖。研究追蹤幼童十四年，直到青少年階段。研究人員比較兩批孩子的各方面指數，發現沒急著吃棉花糖的一群，在社會適應能力、自信、人際關係都較佳，而且在學習能力方面，無論是語文表達、專注、制定與實踐計劃、學習意願都表現較好。由此，米伽爾發明了冗長的名詞：「目標導向的自發式延遲滿足」（Goaldirected self-imposed delay of gratification）。

有見及此，父母可以從兩方面幫助孩子，增強延遲滿足的能力，使他們成材。一方面，每當孩子要求多一些享樂時，父母可以延遲一點才給孩子，例如：做完功課才可吃雪糕，放假時才可用電玩，或以更優厚的回報來吸引孩子，例如：現在吃薯條只得半包，做完運動就可以有一包。另一方面，父母需學習堅定而溫和的態度，拒絕孩子一些要求，甚至哀求，卻要為他們建立目標，克制一時的衝動，放棄一刻的慾念。

運用引導啟發改變
有一次，黃太帶著七歲的女兒詠彤與九歲的表姐嘉儀一同到泳池游泳，由於泳池中的滑水梯吸引，大家便趕快去排隊，誰知該設施要求身高1.4米才能使用，而表姐符合高度的要求，可以享用，可惜詠彤只得1.28米，唯有望門輕嘆，向母親撒嬌及投訴，黃太便輔導女兒：「媽媽知你不開心，因為今天詠彤未夠高玩，可能有點危險，但只要你九歲時便能像表姐一樣有得玩了，不過如果你多做點運動，飲食均衡，我相信你不用等到九歲，便有1.4米高，那時候，媽媽還可以跟你鬥快呀！」詠彤聽到母親的鼓勵，漸漸露出了笑容說：「我可能八歲就高過1.4米啦！」

延遲滿足和確立目標，可以訓練孩子抵制衝動，達致人生理想的目標。

我這裡有個很有趣的案例︰曾經有位理財態度很謹慎的媽媽向我求教，她有兩個讀小學的子女，從幼稚園開始，這位媽媽已經向兩兄妹灌輸「儲蓄」的概念。及至兩兄妹升讀小學，更強制他們必須儲錢。時日久了，這兩兄妹各自慢慢建立起對錢的想法，而他們的理財態度真可謂南轅北轍，完全是兩個極端。

一家兩極理財習慣
先說哥哥，他是個「大花筒」，雖然經過母親調教，早已養成儲錢習慣，但每逢累積到一定數額，他就忍不住要拿去買東西。起初母親並不在意，但漸漸她就留意到，兒子花錢的習慣很隨性，買的東西不一定是需要或喜歡的，只是當刻有想消費的衝動，又剛好有積蓄，便拿來用。母親覺得這樣不好，曾經想過將兒子的儲蓄「收歸國有」由她保管，結果兒子當然極力反對。

另一邊廂，妹妹剛好相反， 才小三已經活像一個守財奴。她喜歡錢，卻不喜歡花錢，她從不拿自己的儲蓄買東西，如果見到什麼想要，就會直接向爸爸媽媽撤嬌，每當遇到有「打斧頭」的機會，例如幫爸爸買報紙，如果爸爸忘記要她找錢，她就會將剩餘的錢存起來，但最有趣的是，她的錢從來只有儲的份，根本不會拿出來用。

究竟問題出在哪裡？歸根結底，其實儲蓄只是理財的其中一部分，手上有錢可理，並不等於全儲起來、或者全拿去投資就算。繼記帳之後，我們應該做的是規劃。

模擬生活理財
對小孩子來說，一味強調儲蓄，只會將他們推向兩邊極端，就像上述兩兄妹。想他們學懂財富規劃，可以考慮幫他們準備三個帳戶，一個用作日常使費、一個則用作消費儲備、一個用來儲錢，然後要求孩子將零用錢或利是，按一定比例分到各個帳戶。日常使費帳戶中的錢專門用作平日開支，消費儲備則用作買喜歡的東西，例如買玩具，而這個帳戶的錢最好規定要在限定期間完全花掉，好等孩子感受到花錢的喜悅。至於儲蓄帳戶的錢則不能隨便拿出來用，但家長可以定立獎勵計劃，例如每儲夠500元，家長就額外存入10%即50元作為獎賞，這樣一來可給予孩子存錢入這帳戶的動力，二來亦可讓他們感受「投資回報」的正面感覺。

當孩子習慣之後，可試試讓他們自己設定每個帳戶的存錢比例，練習規劃。而這些「帳戶」，可以是擺在家中的存錢箱，也可以是真正的銀行帳戶，不過為方便起見，日常使費就不要放入銀行帳戶了。

陳志旋（投資理財顧問）
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