作者：澳大利亞電訊環球企業及服務部全球行銷、產品及定價總監葛柏謙（Jim Clarke）
（圖片來源：Tech in Asia）

金融服務業界往往被視為最未能跟上科技趨勢的行業之一，行業嚴格的監管、傳統的 IT 系統等因素，均對大規模數碼化轉型造成限制。然而，現時不少銀行和保險公司的客戶，期望能從這些機構得到有如科技公司般先進的數碼服務。以日漸普及的銀行流動理財服務為例，此服務已逐漸取代實體銀行，成為最受客戶歡迎的理財方式。有分析員估計，到了 2020 年， 電子銀行將佔據傳統銀行市場佔有率中的 35%。

合作方式建數碼平台
銀行、保險公司和其他金融機構已意識到加強及發展數碼化能力的迫切性，而數碼化合作正為引進和推行新技術提供了重要的平台。經濟學人智庫 （The Economist Intelligence Unit）去年進行了一項全球調查，訪問了 1,045 位商界高層，發現金融業為現時擁有最多數碼化合作夥伴的行業，近一半的公司擁有多於 5 個相關夥伴。

事實上，在金融行業中亦不難找到各種形式的合作例子，例如由行內機構所成立的創新實驗室（innovation lab），或美國富國銀行（Wells Fargo）於 2014 年創立的創業加速項目（start-up accelerators）等，都透過引入支援 AR（Augmented Reality，擴增實境）技術的銀行應用程式、光學辨識等科技，改善客戶體驗，促進相關新創企業的發展。Telstra Ventures 的合作夥伴、總部位於台灣的大猩猩科技公司（Gorilla Technology Group），亦正與多間銀行研究引進其面部辨識技術，提升銀行的保安系統。

現時，大多數銀行和保險公司都傾向與規模較小的 Fintech 新創企業建立關係，但這情況將改變。調查發現，近半數的受訪者打算在今年和一些主要科技平台，如 Google、Amazon 或 Facebook 建立合作關係。數間大型銀行如摩根大通（JPMorgan Chase）和勞氏（Lloyd’s）正和蘋果商議合作計畫，把握流動支付應用程式 Apple Pay 所帶來的商機。

彌補不足
不同企業所選擇的合作形式各異，促成這些合作的原因亦各有不同。在眾多因素當中，受訪的管理人員認為，「發展新型金融產品和服務」是首要的誘因。

2014 年，印尼銀行 Bank Mandiri 和新加坡軟件公司 go Swiff 合作，向商戶提供流動銷售點服務。Bank Mandiri 的一名高層承認，若與技術優先的公司相比，銀行業界較為官僚主義，對科技合作的反應亦較緩慢。他指出，業界透過和 Fintech 公司合作，可彌補不足，加快服務推廣及升級的過程。

在調查中提及的其他重要誘因還包括「發展新的客戶群和擴展新市場」。保險公司 AXA 和金融數據供應商 LexisNexis 的合作，便是為了改善在房屋和汽車保險市場的風險定價能力，為客戶提供前所未有的低價。

或能顛覆業界
鑑於內部監管嚴厲等因素，金融行業不可能一夜之間藉數碼化合作而改頭換面，然而業界亦不可一直拒絕進行科技革新。不少銀行在科技合作夥伴的支援下，推出 web-based 及流動介面的服務，為其商業模式帶來突破，成效有目共睹。事實上，過半數的受訪行政人員均認為，數碼化合作的成效「毋庸置疑」。

例如在今年正式推出的英國 Atom Bank，開創先河，成為首家獲英格蘭銀行發牌經營的網絡銀行。該銀行與其他網上銀行的網站不同，不設實體分行，只以手機程式作為媒介，亦只提供資訊和客戶服務。相信未來會有更多類似形式的網絡銀行誕生。

總括而言，數碼化合作現時雖然仍未能顛覆整個銀行和保險業界，但隨著其日漸盛行，現時已獲數碼夥伴支援的企業將穩佔先機。他們相信公司終須成為合作網絡的一部分，方能把握未來科技趨勢所帶來的機遇。對於高級管理人員來說，能夠說服較守舊的員工接受數碼化合作，或讓他們明白數碼網絡或生態的好處，亦是不可缺少的技巧。