金管局去年發出 8 張虛擬銀行牌照，事隔超過一年，其中 3 間已陸續開業，另有 4 間正在沙盒內試業，只有一間尚未有進展。各銀行的吸客策略不外乎走高息定期、高額現金回贈。不過，香港虛擬銀行市場前景一直是謎，即使借鏡發展較成熟的英國數碼銀行（ Digital Bank ），市場滲透率高，經營也面對挑戰，加上疫情打擊經濟，相信發展並不容易。
全部未見盈利
英國當地幾間數碼銀行自 2014 年起先後開張，至今未有一間賺錢。其中 Monzo 新上任的行政總裁 TS Anil 稱，瘟疫大流行令業務環境出現不確定因素，甚至對持續經營也構成「重大疑問」。
Monzo 是英國第三大數碼銀行，用戶人數超過 430 萬。最近香港人興起開設離岸戶口，網上教學的遙距開戶正是這間銀行。該行超過八成收入來自用戶的扣帳卡交易手續費，尤其海外消費，而在過去半年旅遊活動完全停止，換言之突然失去了主要收入。
截至今年 2 月 29 日的業績數據， Monzo 在過去 12 個月收入 3,600 萬鎊升 288% ，但虧損由 4,700 萬鎊倍增至 1.13 億鎊，在市場推廣、技術和人工上大花金錢。惟這數字未反映肺炎疫情的業務狀況。
當地最大的數碼銀行 Revolut ，用戶數超過 1,200 萬，帳簿至今仍然見紅。該行上次披露財務數據已是 2018 年，虧損 3,280 萬鎊，較前一年的 1,480 萬鎊倍增。銀行在今年初曾透露，有望今年底將可見盈利，可惜最大收入來源同樣是旅遊跨境交易的手續費，疫症持續蔓延或影響獲利目標。
尋求投資者融資
即使虧損，最重要找到投資者支持便可繼續。 Monzo 強調，有信心再覓得新融資。不過今年 5 月的新一輪融資卻以低 40% 的估值籌募新資金，僅得 12.5 億鎊身價。 Revolut 則在上月再獲 8,000 萬美元資金，屬於延續 2 月的 D 輪融資，亦即這輪以 55 億美元估值，共取得 5,800 萬美元新資金。
連英國發展較成熟的數碼銀行也在捱，香港初起步的虛擬銀行更艱難。這些銀行本身跟傳統銀行競爭，並且要在同業之間較量，要有獨特的市場定位方可吸引客戶。可惜，未見到幾間虛擬銀行的獨特，幸好大部分有中資背景，應該有大量資金支持。