「先買後付 BNPL」被視為 FinTech 創新科技，是新興的付款模式，消費者不用一筆過全數支付，分三至四期定期找數即免息，令顧客更易購得心頭好。不過亦有人認為這跟過往分期付款差不多。金管局副總裁阮國恒昨日發表文章，確定「先買後付」與無抵押私人貸款無異，向銀行發出通告，要求銀行落實七項保障消費者的措施。

「先買後付」近一、兩年在歐美國家客戶量和交易額都以倍數方式增長，Apple 亦傳聞會配合 iOS 16 同時在美國推出類似服務，而在香港則屬起步階段，本地商家都陸續引入。但市場上一些「先買後付」服務商，如來自新加坡的 Atome、Hoolah 和 Pace 都只是 FinTech 企業，並非受監管的金融機構。而一些虛擬銀行如 livi bank 也開始推出「先買後付」的分期付款產品 livi paylater 。

現時香港「分期付款」多數與信用卡機構合作，在網店上都不會當作支付方式，亦會標有「借定唔借？還得到先好借！」的教育字眼。相對地，網店就將「先買後付」方式與信用卡、八達通等支付方式並列，讓顧客對「先買後付」有種只是支付方式的錯覺。

但阮國恒就指市場上「先買後付」產品，一般都具有分期付款的性質，只是還款期較短。「先買後付」產品提供者（包括科技企業、銀行、其他金融機構等）會先為客戶一筆過向有關商戶付款，然後再向客戶分期收取已繳款項。實際上是客戶從「先買後付」產品提供者借錢，如果日後無力還款，一樣可能影響信貸紀錄。

七項措施年底前落實

金管局昨日向銀行發出通告，要求銀行年底前落實七項保障消費者的措施，包括必須在「先買後付」產品的廣告及宣傳資料上，寫明「借定唔借？還得到先好借！」的教育字眼，並需顯著地註明屬「信貸產品」，清楚披露相關費用及利息。標榜「免息」的「先買後付」產品，亦必須在同一宣傳資料上註明其他收費。

銀行與電子商貿平台合作時，如果「先買後付」是結帳的預設或首選支付方式，銀行應評估這種安排會否容易導致衝動借貸； 銀行在「先買後付」產品的資料概要中，需要提醒客戶一旦逾期還款，將影響客戶的信貸紀錄。亦要讓客戶充分了解退款 (chargeback) 機制在「先買後付」產品中是否及如何適用。

日後銀行審批「先買後付」產品時，必須評估申請人的信貸狀況，考慮申請人有沒有還款能力。

財經事務及庫務局接受傳媒查詢時，表示如果「先買後付」服務平台涉及經營貸款業務，就需根據《放款人條例》領牌及接受監管。

阮國恒最後還引用莎士比亞在《羅密歐與朱麗葉》的名句「玫瑰不叫玫瑰，依然芳香如故」，提醒市民無論貸款產品是甚麼名堂，「信貸不叫信貸，依然借錢要還」。